Mutuelle pas cher

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Aujourd'hui, les banques conditionnent systématiquement les prêts immobiliers qu'elles vous accordent à la souscription d'un contrat d'assurance en cas de décès, d'invalidité, d'incapacité temporaire de travail et parfois même de perte d'emploi. Mais vous n'êtes pas obligé de souscrire l'assurance de votre emprunt auprès de la banque qui vous prête de l'argent. Vous êtes libre de choisir une assurance hors de l'établissement bancaire qui vous fi nance, libre de faire jouer la concurrence.

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Les banques qui vous prêtent de l'argent vous invitent généralement à souscrire, concomitamment à la signature de votre contrat de prêt, une assurance "groupe" pour couvrir les risques de décès, d'invalidité et d'incapacité temporaire. Cette assurance revêt en fait, la plupart du temps, la forme d'une assurance collective négociée par la banque au mieux de ses intérêts. Alors, ne soyez pas "emprunté" avec votre banque, notamment en matière d'assurance. Vous avez le droit d'aller voir ailleurs, de comparer, de rechercher des solutions personnalisées mieux adaptées à vos intérêts, à votre situation familiale et professionnelle, ainsi qu'à votre budget.

Ne soyez pas "emprunté" avec votre banque

Aucun texte de loi ne vous oblige à souscrire une assurance personnelle lors de la signature d'un contrat de prêt mais votre banque exigera que vous souscriviez une assurance décès-invalidité pour vous accorder un prêt immobilier et parfois même, un crédit à la consommation. En revanche votre banque ne peut pas exiger que vous souscriviez son contrat "d'assurance groupe", car il s'agirait d'une "vente liée" totalement prohibée par la loi. L'article L122-1 du Code de la consommation interdit en effet "de subordonner la vente d'un produit à l'achat d'une quantité imposée ou à l'achat concomitant d'un autre produit ou d'un autre service ainsi que de subordonner la prestation d'un service à celle d'un autre service ou à l'achat d'un produit". Par ailleurs, l'article L312-1-2 du Code monétaire et fi nancier rappelle et précise qu'est "interdite la vente ou l'offre de vente de produits ou de prestations de services groupés sauf lorsque les produits ou prestations de services inclus dans l'offre groupée peuvent être achetés individuellement ou lorsqu'ils sont indissociables ". Le législateur a ainsi été réellement soucieux de protéger le consommateur/emprunteur, trop souvent, par le passé, abusé par des pratiques abusives en matière d'assurance de prêts.

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Comparez et analysez

Les tarifs d'une assurance emprunteur dépendent de plusieurs paramètres. Certains ont traits aux garanties proposées : moins l'assurance est protectrice et moins elle est chère. C'est notamment pour cela que les banques exigent des garanties minimales pour l'assurance des prêts qu'elles vous accordent. D'autres sont étroitement liés à la personne même de l'emprunteur : l'âge, l'état de santé, la catégorie socioprofessionnelle, le fait de fumer…sont déterminant du prix. Et il est vrai qu'il est plus intéressant d'assurer un emprunt lorsque l'on a moins de 40 ans, que l'on est en bonne santé et non fumeur. À garanties égales, l'assurance peut être 2 fois moins chère qu'à 50 ans et le TEG du prêt peut ainsi baisser de façon signifi cative. Il est donc essentiel de comparer les garanties et les tarifs en gardant bien à l'esprit que l'essentiel n'est pas de répondre strictement à une obligation contractuelle d'assurance, mais de bien se protéger et de protéger les siens.

Privilégiez une information claire et un conseil personnalisé

La banque qui vous propose son contrat "d'assurance groupe" a l'obligation légale de vous informer en vous remettant préalablement à sa souscription, une notice d'information sur laquelle fi gure notamment les risques garantis et les formalités déclaratives à accomplir en cas de sinistre. La banque doit aussi vous rappeler que vous pouvez souscrire une assurance équivalente auprès de l'assureur de votre choix. Par ailleurs, elle est tenue par une obligation légale de conseil, avant, pendant et après la souscription du contrat. L'idée, bien comprise, est que vous soyez pleinement protégé au regard de votre situation individuelle, personnelle. Mais c'est justement votre situation individuelle qui n'est pas toujours parfaitement prise en compte dans ce type de contrat "d'assurance groupe" dont la portée générale et les conditions de souscription en limite l'adaptation à vos besoins particuliers, à vos risques. Pourtant, le conseil adapté à chaque situation personnelle reste essentiel tant chaque besoin d'assurance, chaque risque, est particulier.

Qu'en sera-t-il par exemple si vous empruntez à deux, en couple ?

Comment couvrirez-vous 100% du capital emprunté ? Vaudra-t-il mieux répartir l'assurance sur chaque co-emprunteur en fonction de sa contribution au remboursement de l'emprunt ou assurer les deux emprunteurs pour la totalité du capital ?

Quelles sont les incidences de ce choix ?

Ou encore, la garantie invalidité évoluerat- elle selon votre âge, pendant la durée du contrat ? Y a-t-il un âge butoir qui met automatiquement fi n aux garanties même si vous avez souscrit le contrat avant cet âge ? Dans cette hypothèse, à quoi cela sert-il de souscrire et de cotiser ? Ces questions et bien d'autres méritent une réponse claire et un conseil professionnel personnalisé.

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1Votre besoin de mutuelle


Oui Non
Je choisis mes niveaux de garanties :
Eco
Je consulte un médecin spécialiste ou généraliste très rarement, je ne souhaite pas de prise en charge
Classique
Je consulte un médecin spécialiste ou généraliste sans dépassement d'honoraires
Intermédiaire
Je consulte un médecin spécialiste ou généraliste occasionnellement, avec un dépassement d’honoraires
Elevé
Je consulte un médecin spécialiste ou généraliste fréquemment, avec un dépassement d’honoraires
Maxi
Je consulte un médecin spécialiste ou généraliste fréquemment, avec un fort dépassement d’honoraires: je souhaite un remboursement maximum
Eco
En cas d'hospitalisation, je choisis un hôpital public, sans besoin de remboursement de chambre particulière ou dépassement d’honoraires
Classique
En cas d'hospitalisation, je choisis un hôpital public, avec remboursement partiel de chambre particulière ou dépassement d’honoraires
Intermédiaire
En cas d'hospitalisation, je choisis une clinique privée, avec remboursement partiel de chambre particulière ou dépassement d’honoraires
Elevé
En cas d'hospitalisation, je choisis une clinique privée, avec de bons remboursements de chambre particulière ou dépassement d’honoraires
Maxi
En cas d'hospitalisation, je choisis une clinique privée, avec la meilleure couverture possible
Eco
En optique (lunettes, lentilles), je n'ai besoin d'aucune prestation
Classique
En optique (lunettes, lentilles), j'ai besoin d'un remboursement partiel pour des verres simples
Intermédiaire
En optique (lunettes, lentilles), j'ai besoin d'un remboursement important pour des verres simples
Elevé
En optique (lunettes, lentilles), j'ai besoin d'un remboursement partiel pour des verres progressifs ou complexes
Maxi
En optique (lunettes, lentilles), j'ai besoin d'un remboursement important pour des verres progressifs ou complexes
Eco
En dentaire, j'ai besoin d'un remboursement uniquement pour les visites annuelles (carie, détartrage)
Classique
En dentaire, j'ai besoin d'un remboursement partiel en cas de besoin occasionnel spécifique (prothèses, orthodontie)
Intermédiaire
En dentaire, j'ai besoin d'un remboursement partiel pour des soins dentaires planifiés (prothèses, orthodontie)
Elevé
En dentaire, j'ai besoin d'un remboursement important pour des soins dentaires planifiés (prothèses, orthodontie)
Maxi
En dentaire, j'ai besoin d'un remboursement maximum pour tous les soins dentaires

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